Ипотека

Ипотека с господдержкой

28 ноября 2020 0 78

Государство вводит все больше программ в социальной сфере, помогающих гражданам приобрести жилье по более низкой ипотечной ставке. Субсидия, позволяющая оплатить ипотечный кредит, выделяется безвозмездно и облегчает погашение банковской задолженности. Ипотека с господдержкой: что это, условия получения, существующие программы и варианты оформления — в этом материале.

Как работает господдержка

Чтобы определиться с существующими государственными программами по ипотеке, нужно выяснить, что такое субсидия, за что она начисляется, т. е. понять, что значит ипотека с господдержкой.

Господдержка при ипотечном кредитовании — это федеральная программа, позволяющая получить кредит с применением льготной ставки. Банк выдает деньги, нужные для покупки жилья, по более низкому проценту, в то время как государство выплачивает разницу между первоначальной ставкой и указанной в кредитном договоре.

Субсидия — выплата, предоставляемая регионом, муниципалитетом, внебюджетной организацией или другими государствами. В данном случае государство выделяет субсидии в качестве финансовой поддержки при приобретении жилья по льготной программе. Понять, что такое ипотека с господдержкой, можно на основании существующих программ, включенных в систему государственного обеспечения.

Программы господдержки

Ипотека с господдержкой: условия предоставления, процентные ставки, способы реализации и другая информация находится в описании основных программ. Условия предоставления субсидий связаны с правовым положением гражданина: находится ли он на военной службе, имеет большую семью и т.д. Для каждого варианта характерны отличительные способы того, как получить поддержку.

Программа для молодых семей

Господдержка основывается на Постановлении Правительства от 17.12.2010 № 1050. Оно нацелено на обеспечение граждан доступным и комфортным жильем, в частности, речь идет о молодых семьях. Такие семьи могут рассчитывать на улучшение жилищных условий в случае, если ни у кого из супругов нет в собственности жилья или его площадь слишком маленькая. Нормативами установлено, что на двух человек должно приходиться 42 м². Если семья с ребенком и состоит из трех и более человек, нужно не менее 18 м² на каждого.

Ипотека по господдержке позволяет:

  • приобрести жилье;
  • построить собственный дом;
  • сделать последний паевой взнос в жилищный кооператив;
  • совершить первый взнос по ипотеке;
  • погасить задолженность по кредиту на жилье;
  • оплатить договор долевого строительства.

При этом такая социальная поддержка не позволяет молодой семье приобрести квартиру у близких родственников вроде родителей, братьев или сестер.

Требования, предъявляемые в отношении тех, кому дают такую ипотеку, следующие. Ипотека с господдержкой выдается семьям, состоящим из двух и более человек: двум супругам или родителю с ребенком. Один из родителей или супругой должен быть гражданином России, второй может иметь иностранной гражданство. Однако при расчете площади будущего жилья иностранцы и дети без гражданства России не учитываются.

Оба супруга должны быть не взрослее 35 лет. Возраст рассчитывается не на момент того, как они решат оформить заявление в рамках этой программы. Учитывается год, в который до семьи доходит очередь на получение государственной поддержки. Если один из супругов к этому моменту становится старше 35 лет, семья исключается из очереди. Это правило не действительно только для семей, где три и более ребенка, а также для тех, кого власти региона признали нуждающимися до 1 марта 2005 года.

Господдержка ипотеки предполагает сбор и оформление следующих документов:

  • заявление о включении в программу;
  • паспорта супругов и свидетельства о рождении детей;
  • свидетельство о заключении брака;
  • СНИЛС;
  • решение о признании семьи нуждающейся, полученное от властей региона;
  • подтверждение финансовых возможностей, позволяющих доплатить за жилье, например, выписка с банковского счета.

Право на использование субсидии действует на протяжении 7 месяцев с момента выдачи подтверждающего документа.

Программ для военных

Что такое ипотека с господдержкой для военных можно понять на основании № 117-ФЗ от 20.08.2004. Согласно нормативным документам, военнослужащие могут оформить заявление для участия в накопительно-ипотечной системе (НИС). Военные, включенные в НИС, получают на именные счета отчисления из федерального бюджета, которые копятся на протяжении несколько лет. Обналичить счет можно через три года после регистрации в системе: накопленные средства становятся первым взносом по ипотечному кредиту или расходуются на покупку квартиры.

Их можно потратить как на покупку новой квартиры, дома с земельным участком, так и на вторичное жилье. Первичная или вторичная жилплощадь при этом не привязана к месту военной службы.

men-67636_1920.jpg

Для участия в такой программе военнослужащий заключает договор с Росвоенипотекой, по условиям которого он служит государству 20 лет, и только после этого квартира становится его собственностью. На время прохождения службы жилье остается в ипотеке у государства. Если военный увольняется раньше, он должен вернуть часть потраченных средств.

Чтобы понять, кому дают ипотеку с господдержкой, как получить военным льготные условия кредитования, нужно обратиться к условиям НИС. Так, претендовать на государственную поддержку могут:

  • офицеры с высшим или средним профессиональным образованием, вступившим на службу после 1 января 2005 года;
  • прапорщики, мичманы, срок службы которых составлял более 3 лет после 1 января 2005 года;
  • сержанты, солдаты, старшины, матросы, заключившие второй контракт на военную службу после указанной даты и до 1 января 2020 года. Также принимаются заявление от тех, кто отслужил более 3 лет.

Чтобы оформить регистрацию в системе, нужно собрать личную карточку, сделать копию с контракта о принятии на военную службу, взять паспорт. Для военнослужащих, приступивших к своим обязанностям до 2005 года, при себе нужно иметь копия рапорта, адресованного командиру военной части.

Материнский капитал

Чтобы понять, как получить господдержку по ипотеке в этом случае, нужно обратиться к нормативному документу № 256-ФЗ от 29.12.2006. Материнский капитал представляет собой форму государственной поддержки, направленной на финансовое обеспечение семей, где родился или был усыновлен ребенок. С 2020 года условия получения субсидии изменились, и теперь семьи получают денежные выплаты не только за второго и последующих детей, но и за первого ребенка.

Материнский капитал используется как первоначальный взнос по ипотеке, применяется для погашения жилищного кредита. Его можно использовать для:

  • приобретения жилья у физического или юридического лица;
  • взноса в жилищный кооператив;
  • оплаты участия в долевом строительстве;
  • самостоятельного строительства или ремонта дома, относящегося к числу жилых помещений.

Требования, объясняющие, как получить материнский капитал, объясняют, что оформить заявление может только мать с правовым статусом гражданки РФ. Если мать умрет или окажется лишена родительских прав, право на материнский капитал переходит к отцу детей, независимо от того, является он гражданином России или нет. Если отсутствуют и отец, и мать, ребенок может получить деньги до 18 лет.

Размер выделяемой субсидии на первого ребенка — 466 617 рублей, на второго ребенка — 616 617 рублей. В 2020 году произошла индексация программы на 150 000 рублей.

Ипотека с господдержкой легко оформляется при наличии регистрации на Госуслугах. Электронный документ с подтверждением права на получение субсидии будет загружен в личный кабинет. Если регистрация отсутствует или сертификат нужен на бумажном носителе, обратиться за ним можно в МФЦ или Пенсионный фонд.

Социальная ипотека

Ипотека с государственной поддержкой предоставляет льготные условия кредитования — 6% годовых. Оформить заявление на ипотеку по более низкой ставке могут семьи, в которых второй ребенок родился в период действия программы. В этом ее отличие от ипотеки для молодой семьи, участникам которой нужно предварительно отстоять очередь. Льготная ставка действует для всех семей с двумя детьми, в которых последний ребенок родился в 2018 году или позже, а саму ипотеку оформили после 2018 года. Также такое право есть у семей с одним ребенком, который имеет статус инвалида.

Требования при ипотечном кредитовании для возраста семьи отсутствуют, что значит возможность подачи заявления для супругов любого возраста. Однако существуют условия ипотеки с господдержкой, предъявляемые к жилью. Так, средства используются для:

  • покупки готового жилья или строящегося дома. Ипотека с господдержкой на вторичное жилье действует только для сельских поселений на Дальнем Востоке;
  • рефинансирования ранее оформленного ипотечного договора. С начала участия в программе и до момента возврата кредита изменения ставок не предвидеться.

Особые условия предоставляются для Дальнего Востока, что значит еще меньший процент при формировании ставок. Покупка в этом случае происходит под 5% годовых на ипотечный кредит.

Программа ограничена по срокам: кредитование рассчитано на второго ребенка, срок появление которого — с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. В случае с третьим ребенком этот срок продлен до 1 марта 2023 года.

Если используется господдержка, ипотека доступна обоим супругам. Если в отношении материнского капитала первоначальным заемщиком становится только мать, то в этом случае заемщиком может выступать и отец. У заявителя должно быть не меньше двоих детей.

Программа господдержки ипотеки с формированием льготных ставок предполагает сбор следующих документов:

  • детские свидетельства о рождении;
  • документы на покупку жилплощади — к этой категории относятся только новостройки;
  • подтверждение финансовых возможностей оплатить 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Существует также ограничение по сумме, которая подлежит рефинансированию по льготной ставке. Для регионов этот показатель составляет 6 миллионов рублей, для Москвы и Санкт-Петербурга взять можно не более 12 миллионов рублей. Заемщик также должен оплатить 20% стоимости жилплощади до подачи заявки на участие в программе.

Реструктуризация ипотеки

Господдержка по ипотеке предполагает помощь гражданам в погашении задолженности, если они не в состоянии сделать это по уважительным причинам. Реструктуризация позволяет составить удобный график платежей с использованием пониженных ставок для облегчения финансовой нагрузки по кредиту. Например, вместо ежемесячной оплаты в 30 тысяч, требования позволят оплачивать 20 тысяч.

Реструктуризации не выгодны банкам, так как они получают выплаты по кредитам с задержками. Господдержка на ипотеку предполагает ликвидацию этой проблемы посредством компенсации убытков. Государство ежегодно выделяет на решение этих вопросов более 700 миллионов рублей.

Требования к социальному и материальному положению заемщика особенно тщательно проверяются при реструктуризации ипотечного кредита. Государство может оказать помощь нуждающимся в случаях, если:

  • обращаются семьи с несовершеннолетним ребенком или несколькими детьми, ветераны и инвалиды;
  • обращаются люди со средними семейными доходами, которые упали на 30% в сравнении с моментом оформления ипотеки. Остаток дохода после оплаты долга по кредиту должен быть не больше прожиточного минимума, установленного регионом;
  • у семьи единственная недвижимость на территории России, площадь которой составляет не больше 45, 65 и 85 м² для одной-, двух- и трехкомнатной квартиры.

В исключительных случаях государство может провести изменение ставок и для других заемщиков.

Рефинансирование ипотеки происходит через написание заявления в банке. Заемщик должен обосновать просьбу, приложив к заявлению сопроводительные документы. Они должны продемонстрировать доходы семьи, состояние здоровья заемщиков, наличие детей и т.д.

Господдержка для бюджетников

Понять, что такое господдержка по ипотеке можно на примере программы для бюджетников. Они распространяются на врачей и учителей. Для того чтобы бюджетнику была предоставлена ипотека, господдержка рассчитывается, исходя из их опыта работы и материального положения. Программа распространяется на тех, кто проработал в своей области более 5 лет и нуждается в улучшении жилищных условий.

Под «нуждаемостью» подразумевается площадь квартиры менее 33 м². Если у бюджетника есть семья, площадь квартиры формируется из расчета не менее 18 м² на каждого человека. В приоритете государственная поддержка оказывается в первую очередь многодетным семьям и специалистам, живущим в коммунальных квартирах.

В рамках программы получающие помощь бюджетники оплачивают 20% стоимости недвижимости самостоятельно. Покупка предполагает беспроцентную рассрочку на оплату только 60% от стоимости квартиры. Если бюджетник проработал более 10 после приобретения жилплощади, государство оплачивает оставшиеся 20%.

web-3967926_1920.jpg

Помощь для погашения ипотеки у многодетных семей

Государство помогает семьям, в которых родился третий или последующий ребенок в период с 1 января 2019 года по 31 декабря по 2022 года. В этом случае выделяется субсидия в размере 450 000 рублей на погашение задолженности по ипотеке. Если оставшийся долг меньше выделенной суммы, он будет погашен полностью без возвращения остатка. При этом такой программой можно воспользоваться только один раз.

Основное условие предоставления субсидии связано с тем, что ипотека должна быть оформлена в период до 1 июля 2023 года. Требования к заемщику несложные: наличие российского гражданства, родительских прав, текущей ипотеки, оставшейся стоимости жилплощади, погашение которой требуется.

Дальневосточная ипотека

Для Дальнего Востока предусмотрена особая господдержка: ипотека субсидирует до 80% стоимости вторичного жилья в сельской местности, строительство дома или приобретение квартиры. Программа длится до 31 декабря 2024 года и рассчитана на срок до 20 лет.

По условиям субсидирования, получить поддержку на погашение кредита могут супруги, каждый из которых младше 35 лет. Кроме того, заемщиком может выступать хозяин гектара в Дальневосточной области вне зависимости от возраста.

Как получить ипотеку с господдержкой по Дальневосточной области, объясняют в банке, где заемщик брал ипотеку.

Каждое банковское учреждение самостоятельно определяет необходимый для этого комплект документов, куда обычно относятся паспорта, удостоверяющие личность и свидетельства о рождении детей. Кроме того, включаются сведения об всех источниках дохода, документы, подтверждающие приобретение недвижимости, а также оценивающие ее рыночную стоимость.

Сельская ипотека

Государство сотрудничает с банками, предлагая им выдавать гражданам кредиты на приобретения жилья в сельской местности по льготным условиям. К сельской местности не относятся Москва, Санкт-Петербург и область, однако конкретные населенные пункты определяются властями региона. Приобретаемая недвижимость обязательно должна иметь статус жилой и быть пригодной для постоянного проживания. Площадь объекта также должна отвечать законодательным нормативам.

Требования к заемщикам устанавливаются банками. К их числу обычно относится необходимость самостоятельной оплаты 10% стоимости жилья, а также подтверждение платежеспособности для возвращения займа по кредиту. В случае одобрение заявки заемщик выплачивает проценты по ипотеке в размере 0,1-3% на сумму до 5 миллионов рублей, если это Дальний Восток или Ямало-Ненецкий автономный округ. Для других регионов сумма составляет 3 миллиона рублей.

Банки получают государственные субсидии из бюджета, которые формируются, исходя из ключевой ставки Центрального банка. Она составляет 5,5% годовых. Это означает, что сама банковская организация выдает кредит на ставку 6,1-9%.

Петрова Светлана
Петрова Светлана Ведущий специалист.
Комментариев: 0, посмотреть обсуждение статьи
Загрузка комментариев...