Документы

Страхование недвижимости при ипотеке

21 декабря 2020 0 329

Страхование недвижимости при ипотеке — одно из основных условий банковских требований, от которых заемщик не может отказаться при получении кредита. Это положение закреплено Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ, регламентирующего ответственность сторон при ипотеке. Страховка по ипотеке предполагает страхование не только имущества в виде квартиры, дома или другой недвижимости в распоряжении заемщика. Согласно договору с банком, оформление страховки должно распространяться на жизнь и титул заемщика. Поэтому отвечая на то, предоставляемая банковская страховка при ипотеке обязательна или нет, можно с уверенностью утверждать, что процедура обязательна для выполнения.

Банковские требования к оформлению страховки

Вопрос о том, обязательна ли страховка при ипотеке, регулируется не банковской организацией, а Гражданским Кодексом и Федеральным законом «Об ипотеке». Страхование жилья при ипотеке является составной частью финансовых обязательств заемщика перед банком. Ему необходимо застраховать квартиру, купив полис за собственный счет. При оформлении указывается, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая становится банк.

Также ФЗ четко указывает на то, какие страховки обязательны при ипотеке: от чего можно отказаться, а что в обязательном порядке подлежит оформлению. Так, обязательная страховка при ипотеке распространяется только на недвижимость: заемщик может отказаться от страхования жизни и титула. Однако банк, защищая свои интересы, прописывает в страховом договоре условия, при которых отсутствие страховки на жизнь ведет к увеличению процентной ставки по ипотечному кредиту.

Что будет, если заемщик не оформит страховку жилья

Нарушение законодательства в этой области: отказ от страховки или оформление с опозданием приводят к наложению штрафа. Так, в Сбербанке, где страхуется ипотека, страховка считается просроченной с 31 дня после окончания срока действия предыдущего договора. Санкции составляют половину годовой ставки по ипотечному кредиту, что оказывается значительно больше, чем стоимость оформления страхового полиса.

Неустойку специалисты банка списывают сразу, так как они могут предварительно не уведомлять об этом клиента. Из-за этого образуется задолженность, выплаты по которой придется переводить одновременно с погашением займа.

Какие риски покрывает страховка

Страхование недвижимости при ипотеке распространяется на конструктивные элементы. В их число входят фундамент, пол, крыша, лестница, стены, окна. Остальное недвижимое имущество в виде мебели, сантехники страховать не нужно. Если происходит затопление со стороны соседей, конструктивные элементы не пострадают от попадания воды. Поэтому стандартная страховка при ипотеке не покрывает эти риски.

Страховой полис предполагает защиту в следующих ситуациях:

  • противоправные действия со стороны третьих лиц;
  • стихийные бедствия;
  • взрыв бытового газа;
  • пожар.

Страхование имущества при ипотеке рассчитано на защиту недвижимости от ситуаций, в которых жилье может пострадать от внешних воздействий.

Условия договора ипотечного страхования

Договор, который заключают на страхование при ипотеке, содержит стандартные требования по наполнению. Оформляемая страховка должна отвечать правовым стандартам и содержать подробно прописанные детали, касающиеся:

  1. Объекта. Страхованию подлежит только конструктив, который составляет базовые элементы здания. Из-за этого при наступлении страхового случая по условиям полиса выплата будет меньше причиненного ущерба. Подсчет финансовых потерь складывается из учета состояния всей квартиры, а не только конструктивных элементов.
  2. Рискового наполнения. Этот пункт повышает стоимость страхового полиса, но защищает недвижимость от рисков, связанных с дефектами конструкции. Такой пункт вносится в договор со страховой компанией, если страховка недвижимости приходится на покупку новостройки. Для заемщиков, не определившихся, обязательна или нет, такая дополнительная услуга, страховые компании отвечают, что необязательна. Хозяин жилья может отказаться от ее включения в договор.
  3. Страховой суммы. По правилам, она соответствует сумме ипотечной задолженности, которая устанавливается банком в момент при заключении договора. Страховая сумма зависит от долга по ипотеке: чем он меньше, тем ниже стоимость страховки.

Действие страхового договора продолжается 12 месяцев. Иногда кредитные организации требуют застраховать имущество на все время предоставления ипотеки. Это происходит через оформление ежегодных платежей. Заемщику нужно обращать внимание на срок заключения ипотечного договора. При досрочном погашении вернуть стоимость оплаченного полиса, полученного в страховой компании, будет сложно.

coins-1523383_1920.jpg

Когда нужно оформлять страховку

Заемщики, которые не знаю, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке, получают ответ на этот вопрос уже на начальном этапе получения ипотечного кредита. Так, банк даст отказ на заключение договора с заемщиком, у которого не оформлен страховой полис. Кредитная организация может предлагать свои условия страхования. Если получение страховки запланировано в той же компании, что выдает ипотечный заем, в момент подписания соглашения можно одновременно оформить покупку полиса.

Если страховка по ипотеке происходит в одной и той же организации, ее стоимость увеличивается в 1,5-2 раза по сравнению с другими страховыми компаниями. Заемщику выгоднее отказаться от услуг банка и оформить полис в другом месте. От этого никак не пострадает страховка: ипотека будет также выплачиваться в соответствии с условиями договора. Главное, чтобы выбранная компания была аккредитована банком. Сумма займа, дата действия страховки должны совпадать с моментом подписания ипотечного соглашения.

Важно, чтобы между старым и новым договором не было перерыва. Кредитные организации требуют преждевременного заключения страхового соглашения и подтверждения получения нового полиса до окончания действия предыдущего.

Если страхование недвижимости касается новостройки, после сдачи объекта, нужно провести оценку, оформить право собственности и купить полис. На это заемщику отводится от 12 до 90 дней.

Документы для страхования жилья

Существуют стандартизированные требования на документацию при приобретении жилья, которых придерживаются компании:

  • заявление о покупке полиса;
  • тех. паспорт на квартиру;
  • паспорт гражданина РФ;
  • договор купли-продажи;
  • сведения из банка об ипотечном кредитовании: размер задолженности, договор, ставка по кредиту, срок и график погашения задолженности;
  • документ, подтверждающий право собственности на страхуемый объект;
  • экспертный отчет об оценке.

Все эти документы обязательны для предоставления, чтобы с ними могла ознакомиться страховая компания. На основании этого организация оформляет запрос заемщика и предлагает варианты страхования.

Из чего складывается цена страховки

Стоимость страхования недвижимости отличается в зависимости от ее состояния. Среди факторов, которые принимаются во внимание, выделяются следующие:

  1. Год постройки здания. Для новостроек страхование квартиры будет дешевле, чем для объектов в уже заселенных домах. Если зданию больше 60 лет, страховые компании отказываются от защиты жилья ввиду высокого риска.
  2. Наличие несогласованное перепланировки. Если на объекте была перепланировка, которая не отмечена в документах на квартиру, компания может повысить стоимость страховки или отказаться от заключения сделки.
  3. Состояние стен и перекрытий. Страхование квартиры при ипотеке обойдется дороже, если в элементы конструкции сделаны из дерева.
  4. Вид недвижимости. Стоимость страхования для квартиры меньше, чем при оформлении страховки для частного дома.
  5. Расположение источников открытого огня. К таким относятся печи, камины, сауны. Их наличие приводит к потенциально опасной ситуации, из-за чего увеличивается цена страхования.
  6. Износ здания. Плохое состояние дома также повышает коэффициент стоимости полиса.

Страхование по ипотеке при покупке квартиры составляет 0,1-0,25% от цены объекта, для дома — до 0,6%.

Как сделать страховку дешевле

Страховка квартиры при ипотеке может быть дешевле, чем первоначальный вариант, предложенный страховой компанией. Уменьшить цену страхования можно, воспользовавшись следующими вариантами:

  1. С помощью акций и особых предложений. Компании проводят мероприятия, нацеленные на расширение клиентской базы и привлечение новых клиентов. В это время услуги предоставляются по более низким ценам, благодаря чему даже выгодное комплексное страхование будет дешевле обычного. Скидка может составить порядка 5-10%.
  2. Через молодых созаемщиков. Компании, рассматривающие документы из банка, оценивают пожилых заемщиков как нетрудоспособных, что повышает цену на страхование. Принимаются во внимание состояние здоровья, небольшие пенсии, вероятность смерти и т.д. Это формирует высокий процент, из-за чего застраховать недвижимость становится сложнее.
  3. Через оформление жилья на женщину. Страхование для мужчин обходится дороже, чем для женщин.
  4. Включением в полис только стоящих рисков. У банка есть определенные условия на страхование недвижимости: у заемщика должна быть прописана защита конструкционных элементов в договоре страхования. Остальные функции вроде комплексного страхования, страховки на здоровье, жизнь и т.д. необязательно включать в соглашение. Это позволит сэкономить и снизит цену услуг по компании страхованию.
discount-1015443_1920.jpg

При получении кредита не стоит оформлять одновременно с этим полис в банке. Сотрудники имеют план по продажам, который реализуют с помощью клиентов. Финансовые организации, выдающие кредит, продают страховку дороже, чем в стандартных страховых компаниях.

Что делать при возникновении страхового случая

Независимо от выбранного полиса, страхование жилья подразумевает его защиту в случае возникновения материального ущерба. При страховом случае компании рекомендуют выполнять следующие шаги:

  1. Вызвать службу, отвечающую за устранение неисправностей: сотрудники ЖЭК, противопожарной службы и т.д.
  2. Получить документы, подтверждающие наличие вызова и описывающую причиненный ущерб.
  3. Связаться со страховщиком для организации осмотра застрахованного объекта недвижимости и определения ущерба.

После произошедшего нельзя изменять положение вещей в доме, прибираться и т.д. Важно, чтобы все осталось на своих местах, так как специалисты компании приедут оценивать степень повреждения имущества. Если страховщик не предпринял никаких действий, страхователь может проводить изменения только через две недели, предварительно зафиксировав состояние объекта с помощью фото и видеосъемки.

После наступления страхового случая материальный ущерб оплачивается страховщиком. Платить будут только после того, как страхователь предоставит следующие документы:

  • извещение о страховом случае;
  • заявление на получение возмещения;
  • копия страхового полиса;
  • документы вызванной для устранения неисправности службы;
  • копия паспорта;
  • копия договора-купли продажи и документы, подтверждающие право собственности.

После возникновения происшествия страхователь должен в течение пяти дней написать заявление страховщику, к которому нужно приложить указанные документы. Сделать это нужно лично, отправившись в офис страховой компании. Специалисты изучат присланные сведения и согласуют время проведения проверки на объекте недвижимости. После этого, согласно договору страхования, страхователь получит выплату за принесенный материальный ущерб.

Заключение

Страхование недвижимости при ипотеке — обязательное условие для работы банков с заемщиками. Это определяется нормативно-правовыми актами и обязует физических лиц, покупающих жилье в ипотеку, к приобретению страхового полиса. Сделать это можно в любой компании, аккредитованной банком. Страховка позволяет защитить имущество от возникновения непредвиденных случаев и станет гарантом выплаты в случае материального ущерба.

Комментариев: 0, посмотреть обсуждение статьи
Загрузка комментариев...